보험 가입 전 고지의무 위반 사례 모음과 피해야 할 실수들

 

보험금, 왜 안 나오죠?

“예전에 알레르기 약 먹은 것도 고지 대상이었나요?”
“수술은 아니고 치료만 받았는데, 꼭 알려야 하나요?”

보험을 가입할 때 가장 많은 분들이 놓치는 부분이 바로 **‘고지의무’**입니다.
처음 가입 당시에는 중요하게 느껴지지 않지만, 보험금을 청구하는 순간 모든 게 달라집니다.

이 글에서는 실제 고지의무 위반 사례들을 정리해 드리고,
어떤 부분에서 실수가 발생하는지 구체적으로 설명드리겠습니다.
보험을 준비 중이시라면 반드시 참고해 주세요.

고지의무란 무엇인가요?

고지의무란 보험계약자가 보험사에 ‘자신의 건강상태나 병력 등’을 정확히 알릴 의무를 말합니다.
이는 보험사가 보험 인수를 결정하는 데 필요한 기초 정보입니다.

• 고지 대상: 최근 5년간의 질병 및 치료이력, 수술 여부, 검사 결과 등
• 고지 시점: 보험 가입 전 ‘청약서 작성 시’
• 고지하지 않으면? → 보험사는 ‘계약 해지’ 또는 ‘보험금 지급 거절’할 수 있습니다.

(※ 본 정보는 2024년 기준 금융감독원 「보험소비자 권익 보호 가이드」를 기준으로 작성되었습니다.)

실제 고지의무 위반 사례 5가지

1. 병원 치료만 받았는데 보험금 거절된 사례

사례: 3년 전 감기로 3일간 입원 치료. 당시 간단한 입원이라 고지하지 않았음.
→ 청구 시 보험사: “입원은 고지 대상”이라며 계약 해지.

포인트: 단순 치료라도 입원 또는 7일 이상 치료는 고지 대상입니다.

2. 약 처방만 받았는데 문제가 된 경우

사례: 우울증으로 약 처방을 6개월간 받았으나, 치료기록은 없다고 판단하고 미고지.
→ 청구 시 보험사: “정신과 약 처방 이력은 고지 대상”이라며 면책 적용.

포인트: 정신건강 관련 이력은 민감하게 적용되며, 약 처방만 있어도 고지 대상입니다.

3. 건강검진 결과를 고지하지 않은 사례

사례: 건강검진에서 간 수치 비정상 판정. 별다른 치료 없어서 고지 안 함.
→ 보험사는 검진 결과만으로 ‘간 기능 질환’ 가능성 인정, 계약 해지 통보.

포인트: 건강검진 결과도 ‘의심 소견’이 있다면 반드시 고지해야 합니다.

4. 과거 수술력 누락으로 보험금 거절

사례: 4년 전 디스크 수술 이력 있음. “지금은 완치 상태”라며 고지하지 않음.
→ 향후 척추 관련 진단 청구 시 보험금 지급 거절.

포인트: 수술 여부는 완치 여부와 관계없이 고지 대상입니다.

5. 가족 병력 혼동으로 생긴 오해

사례: 어머니가 암 진단을 받은 적 있었지만, 가족 병력 고지 항목이 아니라고 생각해 누락.
→ 일부 고지 항목에 ‘직계 가족의 병력’ 포함된 보험에서 문제 발생.

포인트: 보험마다 고지 범위가 다르기 때문에 청약서의 질문 항목을 정확히 확인해야 합니다.

고지의무, 어떻게 하면 안전하게 지킬 수 있을까요?

1. 질문에 답할 때 ‘애매하다’ 싶으면, 일단 고지하세요.
   → 고지가 많다고 보험이 무조건 거절되진 않습니다.
   → 오히려 나중에 ‘몰랐어요’는 변명이 되지 않습니다.
2. 가족력, 약 복용, 진단서 없는 치료 등도 포함해 정리하세요.
   → 단순 외래 치료라도 기간이나 병명이 있다면 명확히 고지하는 게 안전합니다.
3. 청약서의 고지 항목을 복사해 보관하거나 사진으로 남겨두세요.
   → 훗날 분쟁이 생기면 ‘정확히 어떤 질문을 받았는가’가 중요한 쟁점이 됩니다.

결론: 고지는 ‘선택’이 아니라 ‘필수’입니다

고지의무 위반으로 인한 보험금 분쟁은
가입자가 고의로 속이지 않았더라도 ‘실수’만으로도 발생할 수 있습니다.

보험사는 계약자보다 수십 배 더 많은 정보를 가지고 있고,
청구 시점에는 과거 병력을 충분히 파악할 수 있는 시스템을 갖추고 있습니다.

결국, 보험은 신뢰 계약입니다.
보험 가입 전 ‘숨기는 게 아니라 설명하는 자세’가
보험금을 받을 수 있는 첫 번째 조건입니다.

 

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