후유장해 진단서, 분류표, 청구 서류까지 총정리

 

 

후유장해 보험금, 제대로 받으려면?  '지급 조건'부터 다시 봐야 합니다

“보험은 가입했는데, 후유장해는 뭔지 모르겠다.”
“진단서를 냈는데 보험금이 안 나온다는데요?”
이런 말을 종종 듣습니다.

사실 후유장해는 보험금 청구 중에서도 가장 복잡하고 까다로운 영역입니다.
단순히 진단받았다고 끝이 아니라,
**장해 상태의 ‘정도’, ‘지속성’, ‘의학적 근거’**까지 입증해야 하기 때문입니다.

하지만 제대로 알고 준비한다면
후유장해 보험금, 생각보다 받을 수 있는 여지가 많습니다.

후유장해 보험금의 구조, 이렇게 됩니다

후유장해란?

보험 약관에서 말하는 ‘후유장해’는
질병이나 상해로 인해 영구적으로 신체기능이 저하된 상태를 말합니다.

예를 들어,

• 교통사고 후 다리 관절이 움직이지 않게 된 경우
• 뇌졸중 후 말하거나 삼키는 기능이 회복되지 않는 경우
• 눈이 실명되거나 청력 손실이 지속되는 경우

즉, 단순한 진단이 아니라
일상생활의 영구적 기능 제한이 핵심입니다.

1. 후유장해 진단서, 이렇게 준비해야 합니다

후유장해 보험금 청구의 첫걸음은 ‘진단서’입니다.
그런데 여기서 많은 분이 단순한 진단서만 제출하고,
보험사에서 부족하다며 거절당하는 경우가 많습니다.

✅ 반드시 포함되어야 할 내용

• 장해 부위 및 정도
• 회복 가능성 (없음 명시)
• 지속기간 (치료 종료 이후에도 지속 중인지)
• 일상생활 제한 여부

➡ 일반적인 병원 진단서가 아니라
**‘장해진단서(후유장해용)’**로 요청해야 합니다.

(※ 본 정보는 2024년 기준 금융감독원 청구서류 표준안에 따릅니다.)

2. 후유장해 분류표와 장해지급률

보험금이 얼마 나오는지는
‘장해분류표’에 따른 등급과 지급률로 정해집니다.

예를 들어,

• 한쪽 눈 실명: 장해지급률 50%
• 한쪽 손목 완전 강직: 30%
• 청력 한쪽 상실: 20%

같은 손상이더라도 보험사 약관에 따라
등급 및 지급률이 달라질 수 있기 때문에
자신이 가입한 약관을 반드시 확인해야 합니다.

3. 청구기한과 소멸시효, 놓치지 마세요

보험금 청구는 진단일로부터 3년 이내입니다.
단, 후유장해는 치료 종료 후 상태가 고정되었을 때를 기준으로 보기 때문에
3년의 기준 시점이 헷갈릴 수 있습니다.

✅ ‘장해 상태가 고정된 날’부터 3년
예: 수술 → 재활치료 → 기능 고정 → 진단서 발급 → 이 시점부터 3년

4. 후유장해 보험금 청구 서류는?

필수 서류는 아래와 같습니다.
(보험사마다 추가 요청 서류가 있을 수 있음)

• 장해진단서
• 진료기록사본
• 검사결과지 (MRI, CT, 청력검사 등)
• 보험금청구서
• 신분증 사본
• 진단 관련 분류표에 해당하는 소명자료

✅ 진단병원에서 바로 발급되는 것이 아닌 만큼, 시간적 여유 필요

5. 보험금 청구가 거절될 수도 있다고요?

네, 실제로 후유장해 보험금 거절은 흔한 사례입니다.
주요 사유는 다음과 같습니다.

• 장해 상태가 영구적이지 않음
• 증빙자료가 의학적 기준 미달
• 진단서에 구체적 내용 미기재
• 약관상 보장대상이 아님

이럴 때는 보험사 약관의 장해분류표 기준을 들이밀며,
이의신청 또는 분쟁조정신청도 가능합니다.

'받을 수 있는 권리'를 제대로 이해한다면

후유장해 보험금은 단순히 진단받았다고 끝나는 문제가 아닙니다.
그러나 구조를 이해하고 기준에 맞춰 준비한다면
충분히, 정당하게 받을 수 있는 권리입니다.

보험은 단순히 ‘가입’이 아니라,
‘내 인생의 위험을 조율하는 설계’입니다.
오늘 이 글이 당신의 판단에 작은 기준이 되었길 바랍니다.

 

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